车险有望迎来“私人定制”时代

      2月3日，中国保监会网站发布的一条消息，引发业界广泛关注，这就是《关于积极稳妥推进商业车险条款费率管理制度 改革的意见》(以下简称《意见》)。《意见》明确提出，要“构建统一开放、竞争有序、监管有力的商业车险市场体系，建立健全市场化的商业车险条款费率形 成机制”。这不仅标志着备受瞩目的商业车险费率改革正式启动，也被业界解读为车险真正市场化、个性化的时代即将到来，未来甚至有望实现一车一险。

      ■车险业“乱”字当头亟待变革

      随着我国汽车保有量的不断攀升，作为汽车后市场的一个重要组成部分，汽车保险早已成为一块诱人的巨大蛋糕吸引着各类经营主体角逐其中。但由于我国车险业起步晚，尽管近些年有了不小的进步，仍存在许多问题，与发达国家市场尚存较大差距。

      长期以来，我国车险业存在的险种少、行业乱、理赔难、险种缺乏个性和人性化以及监管不到位等诸多问题备受诟病，也严重制约了这一行业的健康发展。有业内人士概括了车险业存在的六大问题。

      一是险种少，产品单一，同质化现象严重。

      二是行业乱，代理人、代理手续费混乱，回扣成风。各财险公司为争抢客户，与各种经营主体包括汽修厂、路边店、 4S店乃至个体经营者等合作推销车险，尽管对扩大销售不无益处，也由此滋生了许多不规范经营行为，甚至洗钱、骗赔等种种乱象时有发生。车主则被各种推销信息、电话搞得晕头转向，无所适从，不胜其烦。

      三是强买强卖现象十分普遍。随着汽车价格不断走低、销售利润大幅缩水，各汽车经销商、4S店也都把车险回扣作 为盈利的一个重要来源。因此，现在消费者买车几乎都被绑定车险，不管需要与否，都要上全险或至少四项主险，甚至许多经销商到了不上车险不卖车的地步，让消费者十分无奈。

      四是理赔难，服务不到位。如定损不专业，理赔时间长等。

      五是费率、条款粗放，缺少个性化。汽车品牌众多，车主的驾驶水平、使用情况也千差万别，而车险费率、条款没有差别，难以满足消费者的个性化需求。六是监管不到位，管理漏洞多。

      ■业界期盼车险“私人定制”

      应该说，导致上述种种问题长期得不到解决的一个关键因素是市场化不足。

      一直以来，我国车险条款及费率都是由政府部门制定，各保险公司没有自主制定险种与费率的权力。而上述种种乱象的存在，加剧了行业的恶性竞争，相互杀价，进而使保险企业利润降低，亏损几乎成为行业常态。如此恶性循环的结果是，不仅制约了保险公司的活力和创造力，消费者也难以获得实惠、周到的服务。

      宋玄壁是安联财险中国区首席运营官。据他讲，在过去十年里，我国车险业虽然保费收入增长迅速，但保险公司的经营状况并不乐观。2013年，全国49家经营车险的保险公司有46家亏损，保险公司的乱战使利润不断被其他行业蚕食。而盈利问题只是我国车险业众多困扰中最“肤浅”的一个。车险产品单一，产品承保风险的种类少、范围小，导致车主的许多保险诉求无法得到满足。而车险费率条款的粗放，车辆划分过于笼统，且对不同风险程度的车主按统一费率收取保费，都在一定程度上束缚了车险业的可持续发展。可以说，费率市场化改革已成我国商业车险业的当务之急。

      他说，车险费率市场化将有助于改变费率生成机制，使费率构成更加合理，从而规范与净化车险市场，维护广大车主的权益。

      ■车险改革核心目标是市场化

      从《意见》的具体内容看，此次车险改革的核心目标正是建立健全市场化的条款费率形成机制。

      业界认为，《意见》将在多方面产生积极影响。首先，加大简政放权力度，把商业车险产品的制定权交给行业，把 产品的选择权交给消费者，使市场在资源配置中起决定性作用，可释放保险公司发展创新的活力，激发行业组织自我管理的动力。其次，强化消费者利益保护。促进费率公平，新的费率形成机制将使费率与风险更加匹配，众多低风险车主得到更多费率优惠。拓宽保障范围，更好地保障和服务民生;丰富商业车险产品的市场供给，扩大消费者选择权。第三，发挥车险社会管理功能，引导理性汽车消费和安全驾驶，促进汽车厂家不断提升车辆的安全性和易维修性，提高道路交通安全水平。 第四，促进财险行业转型升级。激发市场活力，促进保险公司自主经营、自负盈亏、自担风险、自我约束;转变竞争模式，将单一的高手续费、高费用竞争转变为以优质优价为目标的全方位、多层次、高水平竞争。

      ■实现“私人定制”尚需时日

      据保监会方面介绍，本次《意见》出台后，近期就将印发商业车险费率改革试点方案，正式启动试点工作。试点范围包括黑龙江、山东、重庆、广西、陕西及青岛6个省市。

应该说，此次商业车险改革将给予保险公司更多自主权，这将有利于改变当前车险产品同质化、费率条款粗放、恶性竞争严重的现状，但是，消费者要真正实现个性化投保车险，甚至一车一险的梦想尚有较长的路要走。

      有业界专家指出，行业的顽疾是长期积累形成的，要想去除不可能一蹴而就。此次商业车险改革是一项较为复杂的系 统工程，从观念的转变、费率条款的制定，到管理、服务水平的提升等，都需要时间。另外，改革必将触及原有体制和一些人的既有利益。长期以来车险业已经形成 的较完整的利益链，牵一发而动全身。那些既得利益者也不会迅速自行退出历史舞台。因此，需要政府部门、保险公司乃至广大消费者等各方共同努力。而且初期只 是在6个试点省市展开，探索改革之路，积累经验的目的较明显。不过，商业车险的市场化改革步伐毕竟已经迈出，车险业现状改变可期，商业车险的“私人定制” 时代可期。

      车险改革重在落实

      近年来，我国车险业伴随汽车市场的高速发展也有长足进步，但长期以来存在的诸多问题和不规范也一直困扰着广大车险消费者，车险从业者和保险公司也是一肚子苦水。车险改革呼吁多年，此次政府部门出台改革《意见》可谓正逢其时，顺应了业界和广大消费者的需求和意愿，也反映出政府改革的决心。应该说，商业车险改革是一件各方受益的好事，但广大车险消费者更希望改革能真正落到实处。

      长期以来，车险业的种种不规范人所共知。广大车主由于不了解车险相关知识，加之繁冗复杂的保险条款让人难以耐 心地一条条过目，因此车主们大多是任凭各类车险推销员“忽悠”，很难按自己的需求和意愿去选择投保。更有甚者，消费者买车常常被汽车经销商绑定全险，不投 保全险不卖车，或提高车价，根本没有自主选择的权利，只能被动接受。此外，出险不出险，有无赔款，有无交通违法等，保费、费率都“一视同仁”，没有区别。车险业的这种粗放现状也同样困扰着保险公司乃至保险从业者和监管层。产品单一，费率统一，使保险公司难以发挥自身的聪明才智和创新能力，也使同质化竞争充斥市场;相互压价及各种不正当竞争，使得商业车险业盈利能力降低，亏损企业比比皆是。

      事实上，我国的商业车险是一个有着万亿级潜力的大市场，前途无量。随着汽车保有量的不断扩大，市场规模还在增大。但起步晚，发展相对滞后，使这个行业存在诸多弊端和不规范。此番商业车险改革，给我们描绘出一幅美好的愿景，让行业和消费者如沐春风，各方都期待通过改革带给人们一个干净、规范有序的车险市场，让车主真正得到实惠，让企业扭亏为盈，让这个万亿级的市场真正发挥出它应有的潜力。

      改革从来都不是一帆风顺的，也不可能一蹴而就。改革会有阻力，会有痛苦。但我们更期待能真正如保监会有关领导所说，通过此次车险改革，把商业车险产品定价权交给保险公司，把产品选择权交给广大消费者，让费率改革与风险更加匹配，让低风险车主享受更多的费率优惠。总之一句话，让改革真正落到实处，使车主享受更多优惠。